金融机构2019年一季度业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见

全市农村合作金融机构2019年一季度

业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见

省联社×××审计中心主任 ×××

（2019年×××月29日）

同志们：

今年一季度，全市农村合作金融机构（以下简称“农合机构”）认真贯彻落实省、市年度工作会议精神，坚持“强化市场定位”和“高质量发展”工作总基调，围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，践行“坚守定位专注主业，严守底线管控风险，依法合规强化治理”的经营思路，在广大干部职工的共同努力下，各项业务稳步增长，业务经营计划任务总体完成较好，实现了业务经营开门红，为实现全年目标任务奠定了良好基础。

一、一季度业务经营情况

（一）各项存款持续增长。至3月末，全市农合机构各项存款余额7 亿元，较年初增加3 亿元、较同期多增2 亿元，增速 ％、低于同期0.08个百分点，完成一季度存款净增计划的128.37%，完成年存款净增计划的53.49％。其中×××等8家行社均超额完成季度存款增长计划。×××完成计划较差，仅完成季度计划的0.62%；×××组织资金成效较差，存款余额较年初不增反降4512万元。

从全省农合系统来看，全市存款增长完成季度计划进度居全省第3位，位于×××、×××之后；一季度全省存款净增171.78亿元，×××农合机构净增额占比18.68%，低于安康农合机构（26.34%）7.66个百分点。从全市存款市场份额来看，全市农合机构市场份额31.53%，存款总量位居全市金融同业之首，增量排名第2（邮储银行一季度存款新增41.01亿元，高于农合机构8.91亿元），增速排名第5（位列农业银行、西安银行、邮储银行和村镇银行之后）。

（二）各项贷款增幅较大。至3月末，全市农合机构各项贷款余额341.69亿元，较年初增加19.22亿元，较同期多增4.55亿元，增速5.96％、高于同期1.1个百分点，完成一季度贷款投放计划的274.54%，完成全年计划的76.87%。其中：实体贷款余额262.76亿元，较年初增加16.41亿元，同比多增15.09亿元。实体贷款占比76.9%，高于上年同期3.09个百分点。3月末全市票据余额78.92亿元，较年初增加2.81亿元，存量票据占比23.1%，较年初下降0.5个百分点。全市农合机构贷款规模稳步增长，实体贷款增幅较大，票据规模增速放缓，信贷结构进一步优化。

全市农合机构一季度信贷投放任务的完成进度位居全省第1位。至3月末，全市农合机构贷款余额占全市金融机构总量的38.7%，较年初上升0.63个百分点，贷款总量、当年增量均位居全市金融同业之首，增速排名全市第4位。×××两家行社的区位优势发挥较为明显，×××保持持续增长。一季度，×××等3家行社实体贷款分别较年初增加了5.13亿元、3.37亿元和3.29亿元，3家行社实体贷款净增额共占全市实体贷款净增额的71.66%。

至3月末，全市农合机构涉农贷款余额217.30亿元，较年初增加4.46亿元，同比多增5亿元，增速2.1%，低于各项贷款增速3.86个百分点。其中农户小额信用贷款53.17亿元，较年初增加0.35亿元，增速0.66%、低于同期0.11个百分点。个人消费类贷款营销成效突出。至3月末，全市个人住房按揭贷款余额33.2亿元，较年初净增5.1亿元，增速18.15%。家福贷签约金额7.24亿元，较年初净增2亿元；家福贷余额4.23亿元，较年初净增9858万元。小微企业民营经济支持力度加大。至3月末，全市各类企业及农村经济组织贷款余额81.68亿元（不含票据），较年初净增10.74亿元，增速15.14%，高于各项贷款增速9.18个百分点。

（三）不良贷款实现“双降”。至3月末，全市农合机构表内不良贷款余额13.11亿元，较年初净降7829万元，完成一季度净降计划的156.58%。除城固联社表内不良贷款余额较年初上升外，其余10家行社均较年初下降。×××等3家行社未完成一季度净降计划，其他8家行社均超额完成一季度清降计划。全市表内不良贷款占比为3.84%，较年初下降0.47个百分点，×××等3家行社表内不良贷款占比已提前实现年度控降目标。

至3月末，全市农合机构累计新增不良贷款1.34亿元，同比减少5.14亿元；当年不良贷款生成率0.43%，同比下降1.82个百分点。至3月末，全市逾期90天（含）以上贷款余额16.64亿元，较年初增加1.02亿元，逾贷比为126.89%，较年初上升14.45个百分点。

至3月末，全市农合机构表外不良贷款余额49.46亿元，较年初减少0.20亿元。累计收回表外不良贷款0.60亿元，完成一季度表外不良贷款清收计划的37.45%，完成全年清收计划的13.03%。

（四）财务收入增长趋缓。至3月末，全市农合机构实现财务总收入8.82亿元，同比减少0.63亿元，降幅7.51%，完成一季度计划的94.88%，完成全年计划的25.43%。除×××两家行社外，其他9家行社一季度财务收入均较上年同期减少。一季度，全市利息收入4.84亿元，同比减少0.03亿元、占总收入的54.88%；金融机构往来收入1.84亿元，同比减少0.9亿元、占比20.86%；投资收益2.04亿 ……此处隐藏5599个字……贷款清降。各行社高度关注表内不良管控的严峻形势，3月末，全市表内不良贷款虽然较年初下降，但是4月22日系统跑周期后，表内不良贷款反弹1.7亿元，余额较年初不降反升8496万元，全市表内不良贷款清降压力仍然较大。各行社要继续开展不良贷款清收攻坚活动，领导班子要带头包抓清收扛硬肩，开展全员清收攻坚，积极争创“十优清收团队”和“百佳清收能手”，形成良好的清收氛围。同时要采取借新还旧、转贷盘活、依法清收、以物抵债、资产转让、第三方协助清收等方式全力清收化解表内不良，确保清降任务完成。三是刀口向内强化清收内部员工不良贷款。各行社要加强内部员工自贷、担保、责任营销及重点关系人等不良贷款清收，按照省联社《内部职工不良贷款专项清理活动（2019年）实施方案》，明确时间节点，落实责任和清收任务。省联社对拒不认账、拒不配合、拒不清收、拒不代偿的责任人将从严从重从快处理。各行社要教育、警示相关人员不抱侥幸心理，不存观望心态，督促极力处置化解，打好内部员工不良贷款清收歼灭战。同时，充分利用各级政府大力化解金融风险的良好机遇，加强与地方政府、纪委、监委、司法等机关的沟通对接，运用多种手段层层加压，全面开展涉政不良贷款清收。四是夯实责任加大表外不良贷款管理和清收。全市表外不良贷款余额大、占比高、一季度清收进度差。各行社要发挥特殊资产管理部（岗）的效能，加强表外不良贷款的管理、清收和处置。夯实表外不良贷款信贷档案资料、债权风险管理等工作的管理责任，严防法律诉讼失效。五是加强“双逾”和关注类贷款管控。各行社要加强逾期90天以上贷款和关注类贷款的管理、监测、处置化解。通过催收、借新还旧等多种手段和方式强力清降逾期90天以上贷款。对反映不实的不良贷款加速处置化解和调实入账，已调实的要加快处置进度。加强清息和到期时点的信贷监测，及早提醒客户按时结息和处置应对，避免因管理不善而导致的信贷风险。六是完善考核机制。各行社务必要认真研究《全省农合机构2019年不良贷款清降目标责任考核办法》，全面掌握考核标准、考核规则和奖惩措施。省联社对四大项计分指标进行了细化，分档计分，奖惩力度大，重奖重罚，与高管任职挂钩，既有经济奖罚，又有组织处理，并且采取月评比、季通报。各行社要好好学习，认真领会，对照考核指标，逐项落实措施，争取都拿奖励，不受惩罚。并且要围绕“表内不良贷款量比双降”、“本息逾贷比不超过100%”、“表内外不良贷款总量下降”三条“红线”，结合自身实际制定考核细则，将员工的切身利益与岗位职责挂钩、与清降进度挂钩，加大奖惩力度，确保表内外不良贷款清收完成任务。七是扎实开展各项排查。各行社要按季开展信贷领域违规行为专项排查，督促全员对“十个严禁”做到应知应会、认识准确、领会深刻。要深查细查、查纠结合，要严明纪律，敢于碰硬，敢于向信贷违规行为亮剑。对查出的问题，要建立整改台账，限时整改逐一销号，及时、有效解决信贷领域的突出问题。扎实开展冒名贷款、垒大户贷款和抵质押贷款专项排查与整治工作，按照“统一部署、分级开展、联动配合”的方式，明确排查与整治工作流程、工作方法和排查重点，通过审查信贷资料、系统筛查、走访座谈、排查资金去向等方法，做好排查落实。逐社逐笔核对抵质押贷款抵质押物的有效性、真实性和合规性，确保排查质量。省联社将专项排查和整治工作结果纳入2019年行社经营目标责任考核中，各行社务必按照省联社实施方案的时限要求，扎实推进、认真落实。对自查和各类检查发现的问题认真整改，切实提升辖内信贷资产质量。涉及授信集中度超标行社要高度重视授信集中度的风险管控，建立贷款集中度监测台账和压降进度台账，动态掌握变化情况，逐户制定切实可行的压降工作方案。通过与超标贷户协商压降信贷规模，或通过增加收入、加大不良贷款清收、增资扩股等方式不断提高资本净额，尽早化解集中度超标风险。

（四）努力增收节支，持续提升财管能力

一是加强资产运营，努力提增财务收入。各行社要加大实体贷款投放，提高收息率，增加主营业务收入。要密切关注票据、资金、债券市场，加强富裕资金运用；积极开展代理业务，扩大中间业务收入渠道；加大清收表外不良贷款，向表外资产要效益；压降非生息资产占用，加快抵债资产变现处置。二是关注负债成本，加大管理成本管控。关注存款的付息成本及资产的运营收益，合理确定存款利率定价；严格控制管理费用，尽力压降不必要的费用列支，根据“成本收入比”控制经营成本，促使该项指标控制在合理范围以内。三是严守财经纪律，严格执行财务管理制度。各行社要规范集中采购、费用支出流程，严禁逆程序列支费用、滥发福利和违规分红等行为；不断完善内部财务管理制度，严格遵守省联社业务及管理费规范，开展业务及管理费规范管理自查自纠，规范财务行为。四是加强流动性风险管理。明确管理责任，加强部门协同，逐步完善资金预测、统计和管理机制，加强日常监测，关注指标变化，及时分析流动性状况，合理配置各类资产，提高流动性风险防范能力。五是加强会计基础管理。各行社要坚持日常会计检查，巩固会计基础等级达标考评成果。不断加强会计运营管理，提高后督、对账工作效率，加强风险预警对柜面业务的风险监测，有效防范柜面业务操作风险。继续开展柜员等级评定，利用网络学院、内训师队伍等资源，提高柜员业务技能。积极组织业务技能比赛，为全市第七届业务技术比赛及全省第六届业务技能比赛储备人才。

（五）提高思想认识，做强电子银行业务

    各行社务必转变思想理念，提高发展电子银行业务的思想认识，认清电子银行业务发展形势，充分认识到电子银行业务对未来市场竞争、业务拓展、客户维护的重要作用,对巩固提升可持续发展能力的战略意义。要精准电子银行业务营销。针对城区、农村不同地域客户群体，营销不同电子银行产品，并拓宽营销渠道、丰富宣传模式。引导客户体验电子银行服务，培养客户使用习惯，着力提高非柜面交易占比、数字银行回迁用户激活率、社保卡激活率等，提升电子银行服务能力。以聚合支付、互联网数字银行业务拓展为重点，加大营销和考核评比，引导客户使用电子渠道自助办理业务，提升非柜面业务受理能力。推进社保卡发放、激活工作，继续争取后续社保卡市场份额。引导广大居民通过助农E终端办理基本养老金领取，提高助农点服务客户覆盖率，提升农村地区电子化金融服务水平。同时，要高度重视电子银行业务风险防范，严格电子银行业务制度约束和全流程管理，及时开展异常交易风险核查工作。加强信息科技风险防范，强化对中心机房的日常巡检，提高发现隐患和处理突发问题的能力。加强省、市、县的沟通协调，及时有效处理好各业务系统提出的问题报告单，提升故障处理效率。在确保安全的前提下，二季度计划对市中心机房进行搬迁，各行社要按搬迁方案做好相关配合、测试工作。